Moedeiro: Entenda como funciona o mercado de empréstimos consignados

O mercado de empréstimos consignados no Brasil movimenta bilhões de reais anualmente. De acordo com a Associação Brasileira de Bancos (ABBC), o saldo da carteira de crédito consignado ultrapassou R$ 920 bilhões em 2022. Isso representa 80% do total de empréstimos concedidos no país.

O que é um empréstimo consignado?

Um empréstimo consignado é uma modalidade de crédito em que as parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do tomador. Essa característica reduz o risco de inadimplência para as instituições financeiras, pois garante o recebimento das prestações mesmo em caso de perda de emprego ou redução de renda.

Como funciona?

O processo para obter um empréstimo consignado é simples:

1. O interessado deve procurar uma instituição financeira credenciada.
2. É realizada uma análise de crédito para avaliar a capacidade de pagamento do solicitante.
3. Após a aprovação, o contrato é assinado.
4. As parcelas são descontadas diretamente da folha de pagamento do tomador, normalmente em até 48 meses.

Quem pode contratar?

Os empréstimos consignados estão disponíveis para:

• Servidores públicos federais, estaduais e municipais
• Militares
• Aposentados e pensionistas do INSS
• Trabalhadores com carteira assinada em empresas privadas que tenham convênio com instituições financeiras

Por que contratar um empréstimo consignado?

• Taxas de juros reduzidas: As taxas de juros dos empréstimos consignados costumam ser inferiores às de outras modalidades de crédito, pois o risco de inadimplência é menor.
• Facilidade de obtenção: O processo de contratação é rápido e fácil, sem necessidade de fiadores ou garantias adicionais.
• Parcelas descontadas diretamente da folha de pagamento: Essa facilidade evita esquecimentos e atrasos nas prestações.

Benefícios

• Melhoria do fluxo de caixa: Os empréstimos consignados podem ajudar a equilibrar o orçamento mensal, permitindo o pagamento de despesas urgentes ou investimentos.
• Consolidação de dívidas: Reunião de todas as dívidas em um único financiamento com taxas de juros mais baixas.
• Realização de sonhos: Acesso a recursos para adquirir bens ou serviços que anteriormente seriam inacessíveis.

Contras

• Limite de comprometimento da renda: As prestações dos empréstimos consignados são descontadas diretamente da folha de pagamento, o que pode comprometer uma parcela significativa da renda do tomador.
• Taxas de juros mais altas do que o Crédito Consignado Federal: Embora as taxas de juros dos empréstimos consignados sejam geralmente inferiores às de outras modalidades de crédito, elas ainda podem ser mais elevadas do que as do Crédito Consignado Federal, que é exclusivo para servidores públicos federais.
• Risco de superendividamento: A facilidade de obtenção dos empréstimos consignados pode levar ao superendividamento, caso o tomador não avalie cuidadosamente sua capacidade de pagamento.

Tabela de taxas de juros dos empréstimos consignados (2023)

Tabela de limites de comprometimento da renda com empréstimos consignados (2023)

Tabela de prazo máximo dos empréstimos consignados (2023)

Conclusão

Os empréstimos consignados são uma modalidade de crédito viável para quem busca melhorar seu fluxo de caixa, consolidar dívidas ou realizar sonhos. No entanto, é fundamental avaliar cuidadosamente a capacidade de pagamento e os custos envolvidos para evitar o superendividamento.

Chamada para ação

Se você está considerando contratar um empréstimo consignado, pesquise as opções disponíveis, compare taxas de juros e limites de comprometimento da renda, e avalie cuidadosamente sua situação financeira antes de tomar uma decisão.